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舉例而言，多數(shù)公司將自主核保系數(shù)費(fèi)率和自主渠道系數(shù)費(fèi)率均定為1，而有一家保險(xiǎn)公司將這兩個(gè)系數(shù)費(fèi)率分別調(diào)低至0.9，那么它的報(bào)價(jià)就比行業(yè)平均水準(zhǔn)低了20%，自然擁有更高的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。
商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)全面啟動(dòng)
不過，要”刻意“壓低這兩項(xiàng)系數(shù)費(fèi)率并非 易事。按照相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)自主核保系數(shù)費(fèi)率和自主渠道系數(shù)費(fèi)率的設(shè)定值，需要向相關(guān)部門先行備案批復(fù)。如果這個(gè)設(shè)定值低于這家保險(xiǎn)公司以往理賠數(shù) 量、額度所衍生的核保系數(shù)費(fèi)率，或其自主渠道系數(shù)的設(shè)定值大幅低于以往的渠道開發(fā)成本，相關(guān)部門會(huì)要求保險(xiǎn)公司重新調(diào)整這兩項(xiàng)費(fèi)率。
多年磨一劍
6月1日，醞釀已久的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革終于正式在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六地啟動(dòng)試點(diǎn)，這意味著未來保險(xiǎn)公司將在車險(xiǎn)市場(chǎng)擁有更大的自主定價(jià)權(quán)。
“但這是把雙刃劍?！币晃卉囯U(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士直言?？紤]到未來車險(xiǎn)價(jià)格更趨優(yōu)惠，對(duì)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)盈利構(gòu)成不小的挑戰(zhàn)。
甚至有市場(chǎng)人士指出，在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模總體會(huì)降約10%，加之保障責(zé)任范圍的擴(kuò)大，令保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均綜合成本率提高至102%左右。
“經(jīng)營(yíng)壓力的確不小?！币患冶ｋU(xiǎn)公司車險(xiǎn)部主管直言。但他不認(rèn)為商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改會(huì)令保險(xiǎn)公司再度陷入行業(yè)性承保虧損。究其原因，一是未來車險(xiǎn)費(fèi)率 定價(jià)與車主當(dāng)年出現(xiàn)理賠次數(shù)直接掛鉤，不少車主擔(dān)心第二年車險(xiǎn)續(xù)保保費(fèi)上漲，不再對(duì)某些小型事故申請(qǐng)理賠，變相降低保險(xiǎn)公司整體賠付額；二是保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn) 一步加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)端、電話營(yíng)銷等新渠道的投入，用更低的渠道經(jīng)營(yíng)成本換取更大的車險(xiǎn)定價(jià)優(yōu)勢(shì)。
但他坦言，目前他所在部門最擔(dān)心的，是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改可能會(huì)引發(fā)新一輪車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)。畢竟，部分保險(xiǎn)公司在自主擁有更大車險(xiǎn)定價(jià)權(quán)后，又可以采取低價(jià)營(yíng)銷擴(kuò)大市場(chǎng)份額，靠規(guī)模效應(yīng)再獲取經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。“不過，監(jiān)管部門不希望車險(xiǎn)費(fèi)改最終變?yōu)閮r(jià)格戰(zhàn)，已經(jīng)三令五申的做出指示?！?/span>
目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)策略，遠(yuǎn)比2002-2006年期間要理性——當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)首次實(shí)行商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，保險(xiǎn)公司為了跑馬圈地確立 行業(yè)地位，不惜成本大打價(jià)格戰(zhàn)，最終導(dǎo)致首次車險(xiǎn)費(fèi)改被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停。而如今國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)格局已經(jīng)趨于穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司要獲得更高的市場(chǎng)份額，更多依賴提升 服務(wù)品質(zhì)以獲得廣大車主的信任，前述人士續(xù)稱。但是，相關(guān)部門仍不敢掉以輕心。
記者多方了解到，6月1日車險(xiǎn)費(fèi)改啟動(dòng)首日，山東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召集當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)舉行會(huì)議，一是摸底各家保險(xiǎn)新車險(xiǎn)費(fèi)率的差異，二是提醒各家保險(xiǎn)公司不要靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，把市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重心放在提高車險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)與客戶滿意度方面。
一家財(cái)險(xiǎn)公司山東分公司人士透露，目前當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的新車險(xiǎn)費(fèi)率差距并不大，平均差異約在5%以內(nèi)。但行業(yè)自律規(guī)定，各公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的銷售費(fèi)用率不得高于4%和15%。
